编者语：
银行系和互联网系金融科技公司的优劣势有哪些？巴曙松教授重点分析了他们各自的比较优势。对银行系的金融科技公司来说，更强的线下服务能力、更广的服务范围定位等是其天然的优势；对互联网系的金融科技公司而言，更突出的技术能力和更灵活的管理方式则为其加分不少。敬请阅读。
文/巴曙 松
目前在中国银行业，不少商业银行直接出资设立金融科技公司。除此之外，近些年来，作为银行业机构开展金融科技业务的试点，直销银行也可纳入银行系金融科技公司的范畴。而在提供金融科技服务领域，包括BATJ在内的互联网巨头公司进入相关市场时间更早。目前，形成了银行系金融科技公司和互联网系金融科技公司两类特色较为鲜明的服务机构。
一、银行系金融科技公司的比较优势
第一，银行系金融科技公司的品牌优势更为明显。除兴业银行控股兴业数金外，金融壹账通、招银云创、光大科技、建信金融科技、民生科技均为银行业机构的全资子公司。利用母公司在中国金融服务领域的品牌知名度，银行系金融科技公司自设立时就可以说是“自带光环”。相比较而言，除了BATJ等互联网巨头设立的金融科技公司外，在各自细分领域，还存在着大量的互联网系金融科技公司，而这些公司大多属于创业型公司，市场知名度有限。
第二，线下服务能力更强。经过多年运营，在开展传统线下金融业务方面，银行业机构积攒了丰富的客户资源，在线下市场营销、产品研发、风险控制等各个方面，银行业机构能力从一般意义而言相对更强。银行系金融科技公司更有条件继承银行业机构上述优点，在提供金融科技服务方面，也更加能贴合线下金融服务需求。而互联网系金融科技公司在提供线下金融服务方面劣势较为明显，线下客户资源数量有限。
第三，服务范围定位更广。不同于强调融科技公司，银行系金融科技公司自成立之日起，就建立了明确的市场定位，服务范围定位更广。2018年5月中国民生银行设立的民生科技，产品基本涵盖了商业银行相关的金融全领域，包括远程银行、银联对接一站通、电子渠道PaaS平台、财富管理、客户管理等多个维度。较早成立的兴业数金，提供的解决方案也包括银行云、普惠云、非银云、数金云等，以上每类方案又包含多款基础产品。
第四，合规风险管理更审慎。银行系金融科技公司更了解银行业务，也更懂监管导向。在服务同业方面考虑到资金成本大、技术研发难等因素，中小型银行不容易具备独立在全渠道应用新技术的能力。因母公司受同一监管主体监管，出于信息安全的考量，中小型银行更加愿意接受银行系金融科技公司提供的同业云平台解决方案。招银云创更是直接锚定监管，定位“为一个公有云，并且是一个符合监管的金融云”。中国平安2017年年报显示，金融壹账通同业交易规模也突破了10万亿元。
二、互联网系金融科技公司的比较优势
第一，管理机制更为灵活。市场竞争更为激烈的互联网公司更加追求运行效率，内部审批决策等环节操作更为灵活。银行系金融科技公司虽为独立运营的法人机构，也提出了市场化运营的口号，但发展初期，在很大程度上仍要受到母公司银行业机构的管理机制影响，相对更加平稳，但相对缺少灵活性。
第二，依托场景更具多样性和创新性。当前，个人生活场景线上化发展态势明显。国家统计局数据显示，2018年上半年，全国网上零售额40810亿元，同比增长30.1%。在实物商品网上零售额中，吃、穿和用类商品分别增长42.3%、24.1%和30.7%。在满足个人线上生活需求方面，更具创新力的互联网公司发挥了十分重要的作用，在衣、食、住、行、医各个领域均有效弥补了传统服务机构的缺位。艾媒数据显示，2018年7月，移动应用APP支付宝的月活跃用户量达到了5.2亿。线上流量为商业变现提供了市场机会，内生于互联网企业的金融科技公司，在线上获客方面更占上风，可以依托多样的线上消费场景研发金融服务方案。相比而言，银行系金融科技公司研发的产品同质性较高。
第三，技术能力更为突出。互联网公司设立金融科技公司是技术上叠加金融场景，尤其以底层技术的应用为擅长。例如，根据官网显示，百度推出的度小满金融使用百度金融大脑作为底层基础架构，构建出了一套AI Fintech解决方案。而银行系金融科技公司则主要是金融场景上叠加技术，更注重通过技术手段搭建平台，建立金融生态圈。（完）
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